この論争はある種保険における永遠のテーマかも知れません。
正直答えは出ないと言って良いかもしれません。
ただ、メリット・デメリットを整理して、
それぞれの立場においてどちらがよいかを考える切っ掛けになるかもしれません。
今回はメリット・デメリットを整理してみますね。
目次
- ○ 医療保険における終身保険のメリット・デメリット
- ・終身医療保険のメリット
- ・終身医療保険のデメリット
- ○ 医療保険における定期保険のメリット・デメリット
- ・定期医療保険のメリット
- ・定期医療保険のデメリット
- ○ まとめ
医療保険における終身保険のメリット・デメリット
終身医療保険のメリット・デメリットを見ていきましょう。
終身型の医療保険の基本的な構造は
保障が一生涯続くというものです。
保険料の支払期間は一定期間と定めることもできますし、
終身払いにして、保険料を抑えることもできます。
その事によるメリット・デメリットを見ていきます。
終身医療保険のメリット
まずメリットですが、
これは一にも二にも保障を一生涯持つことができるというものです。
また、保険料と保障も変わることがないので、
状況を安定させやすいです。
共済保険などが比較の対象としてわかりやすいのですが。
共済保険などは保障は65歳で老齢型に切り替わるので
65歳になると保険料は倍になり
保障は半分になってしまいます。
終身医療保険に加入していれば、
保険料が倍になったり、
保障が半分になったりすることを防ぐことになります。
終身医療保険のデメリット
メリットがあれば、当然デメリットもあります。
デメリットは
「見直しタイミングを逸しやすい」というものです。
保障が一生涯で保険料も変わらないので、安心してしまうのです。
後述しますが、定期保険では一定期間ごとに更新があるので
自動的に見直されたり、意識して見直すことができます。
医療保険は医療の実情に併せて、常に変化していきます。
また、変化してもらわないと困る故、入る側もきちんと見直す必要があります。
入院が短期化している昨今では
昔の長期入院を主眼にした医療保険は
現在では余り使い物にならなくなっています。
こういったものを、終身保険だからと言う理由で見直さずにいるのは
あまり適切な行動とは言えないですね。
また、終身保険は保障を一生涯確保するという特性上、
後述する定期医療保険に比べて保険料は高くなります。
もし、見直す際はその時の年齢で見直しになるので
保険料は必然的に高くなっていきます。
医療保険における定期保険のメリット・デメリット
定期医療保険のメリット・デメリットを見ていきましょう。
定期型の医療保険の基本的な構造は
定期的（一般的に10年）に更新があるというものです。
その事によるメリット・デメリットを見ていきます。
定期医療保険のメリット
定期医療保険のメリットは
放っておいても更新が来るので、
強制的に見直し機会を設けることができるということです。
ただ更新するだけだと、
保障内容は変わらないか、保障内容も併せて医療の情勢にかなったものになるかは保険会社によります。
それでも時期が定期的に訪れるので機会を逃す可能性は低いです。
更新期間10年というのも絶妙で、
10年経てばやはり医療の実情は変わっていることも多いので、
見直しタイミングとしてはよいように思えます。
定期医療保険のデメリット
定期医療保険のデメリットは
これまた、定期的に更新タイミングが来る故に
保険料も定期的に上昇するということです。
仮に、保障の内容に見直す必要がなかったとしても
更新されてしまうので保険料は必要を感じている以内にかかわらず
強制的に上昇します。
ただ、終身保険も10年毎に見直すのであれば、その都度、保険料は上がります。
医療の情勢に併せて見直していく必要がある医療保険においては
保険料の上昇は宿命なので。
保険料をそのタイミングごとで低めに抑えられるというのはメリットと捉えられないこともありません。
まとめ
終身医療保険は
・保障が一生涯確保できる
・保険料も見直ししなければ上昇しない
メリットがある反面
・見直しタイミングを逸しやすい
・保険料は定期保険に比べて割高になりやすい
というデメリットもあります。
定期医療保険は
定期的に見直すタイミングに恵まれるというメリットがある反面
見直す必要がなくても保険料が更新の度に上昇するというデメリットがあります。
何れにせよ、医療保険は医療の情勢に併せて、
見直す必要があるものなので、
今加入しているものが終身、定期にかかわらず、
定期的に見直すことが必要です。
若いうちは定期保険で保険料を割安に確保して、
子育てが一段落して、家計の財政が安定してきて、
先が見通せるように成ったタイミングで終身保険で保障を一生涯確保するという方法も
一つの方法かと思います。
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